Uno de los elementos más importantes en el comienzo o la adquisición de cualquier negocio es la capacidad del propietario / socio del negocio de obtener suficiente crédito en buenas condiciones en el momento indicado. El ítem más importante que dicta la capacidad de obtener crédito es desde luego las puntaciones personales de crédito. Estos son obtenidos por prestamistas cuando ellos ordenan su reporte de crédito de los tres principales depósitos de datos sobre el crédito de consumidor en los Estados Unidos - Experian, Equifax y Transunion.

Para entender como funciona el crédito creemos importante mostrarle una muestra de un reporte de crédito y cuales son los elementos que constituyen un reporte de crédito. Para ver una muestra de un reporte de crédito favor pulse abajo:

Cada reporte de crédito es una foto del historial de crédito del deudor en un determinado momento en el tiempo. Como el historial de pago y el comportamiento de crédito cambian también lo hace la puntuación del crédito. Vamos a revisar los componentes internos de un reporte de crédito. Hemos enumerado las distintas secciones de nuestra muestra de reporte de crédito junto con sus explicaciones - recomendamos que usted tenga la muestra abierta para entender mejor las explicaciones:

1. Esta sección del reporte de crédito trata sobre la entidad que pide el reporte de crédito sobre usted, el deudor. Contiene información como nombre de la compañía, dirección, fecha que pidieron el reporte, el precio del reporte (puede o no indicarse sobre todos los reportes de crédito), el único identificador de reporte y la clase de reporte de crédito solicitado. Por ejemplo en nuestra muestra del reporte en la parte superior derecha de la primera página usted puede encontrar que este reporte es un Reporte de Crédito Combinado en Archivo que significa que este reporte contiene información que se encuentra actualmente en los archivos de los tres Depósitos de datos.

2. La información del aspirante corresponde a la información del deudor - información básica como, nombre, número del Seguro Social y dirección son entregadas aquí. Es importante notar que una de las formas que las computadoras reconocen su reporte es mediante su número del Seguro Social. Su dirección es otro principal identificador. Si un número incorrecto del Seguro Social es entrado al sistema, desde luego datos incorrectos serán presentados en el reporte. Si la dirección proporcionada al prestamista que solicita el informe es diferente a la dirección que indica su licencia de conducir por ejemplo, el informe regresara con una advertencia que las direcciones no concuerdan. En nuestra experiencia, hemos visto que la razón más común que los datos sean incorrectos es cuando el deudor tiene un nombre muy común como Juan Pérez - hay una muy alta probabilidad que alguien los datos del alguien mas estén siendo mezclados al elevar su reporte de crédito. Recomendamos que usted se tome el tiempo de informar a los depósitos de datos sobre cualquier error que usted encuentre en su reporte de crédito y de corregirlo ya que esto puede afectar negativamente durante los años posteriores.

3. En nuestra muestra de reporte de crédito, en esta sección es donde sus puntuaciones de crédito son sumadas. En un reporte de crédito tri-combinado habrá una puntuación por cada depósito de datos y así verá 3 puntuaciones de 736, 720 y 742. Por lo general,  el banco al evaluar una decisión de préstamo, seleccionará la puntuación media entre las tres para calificarle. En este ejemplo, las  tres puntuaciones están bastante cerca una de la otra. Sin embargo, es completamente posible tener dos altas puntuaciones y una baja - hemos visto informes que regresan con 725, 721 y 649. La razón de esto por lo general es que existe algún ítem negativo reportado en su reporte de crédito sólo a una de las tres agencias.  Cuando usted ve una discrepancia así, recomendamos que revise detenidamente su reporte para identificar cual es el ítem que hace que usted obtenga una puntuación baja con uno de los depósitos de datos.