4. Diferencia en Puntuaciones de crédito

El reporte de crédito que se utiliza para suscribir y aprobar préstamos para un deudor se conoce como la puntuación de crédito representativo y esta es la puntuación media cuando tres puntuaciones son reportadas; o la puntuación inferior cuando sólo dos puntuaciones son reportadas. Para aplicaciones de préstamos comerciales, la mayor parte de los prestamistas solicitarán los reportes de crédito en archivo combinados que tendrán datos de al menos dos de los tres depósitos. A menudo los datos reportados de cada uno de los tres depósitos son los mismos, pero es el caso también que el historial de crédito de una cuenta es reportada a sólo un o dos de los tres depósitos. Para proteger sus intereses, los bancos mirarán la historia de crédito para un potencial deudor reportado por los tres depósitos. Ellos sin embargo pueden decidir ir con la puntuación de crédito de cualquiera de los tres depósitos o con el más alto de los tres y en el caso de hipotecas residenciales, el más bajo de las tres puntuaciones reportadas.

La razón por la que las puntuaciones de crédito reportadas para cada uno de los tres depósitos puede ser diferentes es que ellos pueden tener información diferente sobre usted o porque la forma en que calculan las puntuaciones sea diferente. Cada empresa usa sus propios algoritmos para calcular las puntuaciones y generalmente se entiende que estos algoritmos son desarrollados por Fair Issac Company para cada depósito. Vea nuestra muestra de Reporte de Crédito para ver como la información es reportada.

5. ¿Se caerá la puntuación de crédito cuándo verifiquen mi crédito?

Las posibilidades de que su puntuación de crédito caerá debido a una solicitud son bajas. Sin embargo, constantes preguntas de diferentes prestamistas contra su crédito son vistas de forma negativa. Generalmente los depósitos entienden que usted busca crédito para un préstamo para su negocio o préstamo para vehiculo, y si los requerimientos de información ocurren todos seguidos, eso afectará su puntuación negativamente a diferencia si dichas solicitudes son realizadas durante muchas semanas. Recomendamos que si usted aplica a varios prestamistas para un préstamo, que dicha aplicación sea lo mas simultáneamente posible. Si usted ha encontrado por parte de un prestamista que su cuenta está sobre la línea de frontera, es preferible no realizar más aplicaciones de préstamos.

6. Cálculo De Puntuaciones De Crédito

Aunque muchos modelos de puntuación de crédito existen, un modelo desarrollado por Fair, Issac & Company Inc es el utilizado por los tres depósitos para obtener puntuaciones de crédito después de evaluar lo siguiente:

Número y edad de las cuentas: Los modelos de puntuación consideran un historial de crédito que consiste en cuentas viejas, establecidas como un riesgo inferior. Sin embargo, ellos automáticamente no consideran un historial de crédito recién establecido como un riesgo más alto ya que otros factores de riesgo en el reporte de crédito del deudor pueden compensar el riesgo de un historial de crédito nuevo o recién establecido. 

Importante de notar aquí está el hecho que viejas cuentas con un historial de crédito establecido da más peso en los modelos de puntuación que las cuentas más recientes. Así si usted contempla cerrar una tarjeta de crédito que ha utilizado durante más de 48 meses - no lo haga. Un historial de cuenta con ese periodo será mejor que 2 a 3 cuentas abiertas recientemente. 

Historia de Pago: Los modelos de puntuación consideran la historia de pago del deudor como un factor significativo en la determinación de la cuenta de crédito. El tipo de información evaluada incluye datos sobre pagos tardíos u omitidos; registros públicos; la frecuencia y severidad de cualquier pago atrasado (incluyendo pagos vencidos a 30, 60, o 90 días como acontecimientos frecuentes o eventos aislados); y la presencia de quiebras, ejecuciones, derechos de retención excepcionales, o juicios. Vea nuestra muestra de Reporte de Crédito Personal para una ilustración de como las historias de pago resaltan en un reporte de credito.